Om du nyligen har hittat dig begravd i skuld, hoppas du förmodligen att stänga ögonen och få allt att försvinna. Och ja, även om det skulle vara trevligt, tar ett bättre första steg tid att förstå hur du kom dit. Och sedan, ännu viktigare, med en handlingsplan för att komma ut.
De flesta människor kan gräva sig ur skuld genom att titta närmare på sina utgifter, skapa (och hålla fast vid) en budget och åta sig till månatliga betalningar. Men, om du har drabbats av ett stort ekonomiskt bakslag, som att vara avskedad, få en skilsmässa eller bli smälld med stora utgifter, kan det vara mycket svårare att betala av dina kreditkort med den begränsade inkomst du har.
Om du har problem med att betala eller är orolig för att du inte kommer att kunna betala av din skuld är det dags att titta på dina alternativ. Här är en titt på tre vanliga sätt att komma ur skuld, vad du ska beakta för varje strategi och hur du vet vilken som är rätt för dig.
1. Ring dina borgenärer
Om du har problem med att göra dina betalningar är det allra första du behöver göra att ringa dina kreditkortsföretag för att se om de har några interna svårigheter. Var inte generad - de kommer inte att döma dig för dina ekonomiska problem - de vill bara att du ska betala tillbaka lånet. De har ofta sätt att hjälpa dig att sänka din betalning, vilket de kan förklara för dig via telefon.
När detta tillvägagångssätt är rätt för dig: Så snart du inser att du är i mer skuld än du tror att du kan hantera eller tror att du kan börja falla efter på dina betalningar.
Fördelar: Ett enkelt telefonsamtal kan göra susen. Dina borgenärer kan vara villiga att sänka din ränta under en kort tid (vanligtvis inte mer än sex månader) eller sätta dig på en längre återbetalningstid. Det är på samma sätt som Geico-reklamen - "15 minuter kan spara 15% eller mer!"
Nackdelar: Beroende på din ekonomiska situation kanske dina borgenärer inte är villiga att arbeta med dig. Även om de väljer att sänka din ränta, finns det en möjlighet att de stänger ditt konto. Eller, om de inte tror att du har råd med en lägre månatlig betalning, kan de hänvisa dig till ett kreditrådgivningsbyrå.
2. Skuldsnöboll
Den här metoden innebär att betala av dina kreditkort med början från det som har den lägsta sald först, oavsett vad räntorna är. Personlig finansekspert Dave Ramsey rekommenderar detta tillvägagångssätt eftersom han anser att det är 80% mentalt och bara 20% ekonomisk kunskap - att betala av dina mindre skulder skapar en positiv, motiverande effekt som håller dig på rätt väg att bli skuldfri. (Andra hävdar att metoden ”skuldstapling”, som innebär att betala av kreditkortet med den högsta räntan först, är effektivare. Tekniskt sett sparar det mer pengar på lång sikt, men skillnaden i besparingar är ofta obetydlig . Kolla in denna uppdelning om vad du sparar med de olika metoderna.)
Skuldsnöbollsmetoden fungerar endast om du kan betala mer än din lägsta betalning varje månad. Säg till exempel att du har tre kreditkort med saldon på $ 1 000, 3 000 och 6 000 $. Respektivt är dina minimibetalningar för varje kort $ 40, $ 120 och $ 240, för totalt $ 400. Om du har råd att öka din totala betalning till $ 450 varje månad, skulle du betala minimibetalningarna för de två större kontona och tillämpa $ 90 på det minsta kontot tills det har betalats. Sedan går du vidare till nästa.
När den här metoden är rätt för dig: Om du kan betala mer än dina minsta månatliga betalningar - även om det bara är 20 dollar mer.
Fördelar: Detta är en DIY-strategi som inte kräver hjälp av kreditrådgivningsföretag. Det har inte heller någon inverkan på din kreditpoäng - i själva verket kommer din kreditpoäng gradvis att förbättras över tiden med varje tillfällig månatlig betalning.
Nackdelar: Denna metod tar ofta längre tid än andra alternativ för skuldlättnad. Du måste också kunna hålla dina månatliga betalningar konsekvent - när du är klar med att betala ditt första kreditkort måste du tillämpa samma belopp som du har betalat på det kortet till ditt nästa lägsta saldo.
3. Få professionell hjälp
Vi har alla förmodligen sett information om sena kvällar som annonserar ”Minska dina skulder med upp till 60% - i morgon!” Men även om deras rykte har plågas av skrupelfria företag, kan arbeta med professionella för att minska din skuld faktiskt vara ett genomförbart alternativ om du inte tror att du kan göra det på egen hand.
Ett alternativ är en skuldhanteringsplan (DMP), ett strukturerat program för att få dig ur skuld på fem år eller mindre, som administreras av ett kreditrådgivningsföretag. Dessa organisationer har särskilda medgivanden med dina borgenärer och kan ge dig lägre räntor än du betalar för närvarande - var som helst från 0-15%. Du betalar en månatlig betalning till kreditrådgivningsföretaget som sedan betalar ut dina betalningar till dina borgenärer i enlighet därmed.
Om du inte har råd med betalningar på en DMP, är skuldavveckling, som innebär att förhandla om en engångsbelöning för mindre än vad du är skyldig med ett tredjepartsföretag, ett alternativ. Så till exempel, om jag skyldade mitt kreditkortsföretag 5 000 dollar, kunde jag förhandla fram en uppgörelse för 2 000 dollar. De flesta skuldavvecklingsföretag kommer att hålla dina månatliga betalningar till ett spärrkonto och förhandla med dina borgenärer när du har tillräckligt med pengar för att börja betala dem.
När detta tillvägagångssätt är rätt för dig: Om du är djupt i skuld, inte kan göra dina aktuella månatliga minimibetalningar eller bakom några månader på dina räkningar - utan slut i sikte.
Fördelar: Dessa typer av program kan hjälpa dig att få ut mycket skuld medan du undviker konkurs. Du betalar en fast månadsbetalning, som kommer att vara lägre än att betala dina borgenärer direkt.
Nackdelar: För det första, inga fler kreditkort - dina borgenärer stänger dina konton och du kan inte använda dem (eller öppna några nya) förrän du betalar din skuld. Dessa tillvägagångssätt påverkar också din kreditpoäng - även om det är svårt att säga exakt hur många poäng din poäng kommer att minska, låt oss bara säga att det inte är vackert. (Även om du befinner dig i det här skedet är du förmodligen redan kriminell på dina skulder - så din kreditpoäng påverkas redan.)
Om du väljer skuldavveckling betalar företaget inte ut betalningar till dina borgenärer direkt, så du kan förvänta dig att din telefon kommer att ringa av haken med samlingssamtal. Och eftersom borgenärerna bara förhandlar med dig om du redan är bakom dina betalningar, finns det en chans att de kan ansöka om en stämning istället för att överlämna dig till ett tredje part. (Dina kreditkortsföretag har all rätt att stämma dig om du inte betalar tillbaka dina skulder i sin helhet.) Slutligen, om du har en framgångsrik skuldavveckling, kan du vara skattepliktig för alla skulder som är förlåtna över $ 600.
Det är inte en metod för alla storlekar när du betalar dina skulder - allas situation är annorlunda. Det viktigaste att komma ihåg är att vara proaktiv och märka tidiga varningssignaler om att du kan ha problem. Det finns hjälp där ute - du behöver bara veta var du ska leta.
