När du accepterade ditt senaste jobberbjudande kammade du troligtvis med de medicinska och tandvårdsfördelarna (och eh, semesterdagspolicyn) med omsorg. Men det finns en annan del av förmånspaketet - ett som du kanske har glaserat rätt över: livförsäkring.
Nej, detta är inte den mest spännande delen av ditt företags fördelar, eller till och med nödvändigtvis något du vill oroa dig för när du är ung och frisk. Men att kunna avkoda detaljerna i din policy - och veta om du också behöver en privat - är viktigare än du tror.
Varför du borde bry dig om livförsäkring - nu
De flesta människor börjar tänka på livförsäkring när de har en make eller barn som är beroende av deras inkomst. Men det finns ett par goda skäl att tänka på det nu, redan innan du är i den båten. För en, om du dör (ja, vi vet - så det är inte kul att tänka på), inte alla dina skulder gör det - och alla dessa studielånsräkningar, kreditkortsaldo och alla andra skulder du har kommer att gå till din make, föräldrar eller närstående. Den federala studielånens skuld upplöses vid döden, men privata studielån har vanligtvis en medunderskrivare (som dina föräldrar) och är föremål för insamling, även efter döden. Billån och inteckningar är också (även om detta varierar beroende på stat). Livförsäkringspengar underlättar de ekonomiska bördorna för de som är kvar för att lösa din egendom.
För det andra, om du tror att du kommer att ha barn eller en make att stödja en dag, är det mycket, mycket billigare att få livförsäkring nu, när du är ung och frisk, än att vänta med att få den tills senare i livet.
Livförsäkringspolicyer 101
Arbetsplatspolicyer är i allmänhet "gruppterminpolicy", vilket innebär att du bara är försäkrad så länge du är en del av gruppen (dvs. när du lämnar jobbet behåller du inte försäkringen). Ibland är policyer bärbara, vilket innebär att du kan ta din täckning när du lämnar, men förvänta dig inte det - och be din HR-representant veta det med säkerhet.
Därefter finns det två typer av policyer: (1) omfattande och (2) oavsiktlig död och nedbrytning (AD&D). En omfattande policy täcker dina stödmottagare oavsett dödsorsak, för olyckor eller sjukdomar, oavsett om du är på jobbet eller inte. En AD & D-politik täcker å andra sidan endast arbetsrelaterade incidenter. Ofta kommer arbetsplatspolicyer att innehålla både omfattande täckning och en AD & D-ryttare som skulle utbetala dubbla förmånen om din död orsakades av en arbetsplatsolycka.
Privata policyer
Om ditt arbets policy bara täcker AD & D, bör du tänka på att köpa en ytterligare omfattande plan från en privat leverantör. Men även om du har en omfattande plan på jobbet är det ibland fortfarande en bra idé att köpa en egen egen plan - till exempel om din täckning inte är bärbar, eller om den inte täcker det försäkringsbelopp du behöver .
Det finns två typer av privata policyer att veta om:
- Termförsäkring - eller tillfällig täckning för tillfälliga behov - är det billigaste sättet att skydda ett stort behov, till exempel barn du stöder. Terminskydd ger en dödsförmån under en viss tid - 10, 15, 20 eller 30 år.
Du bör välja den tidsperiod som gör det för dig och dina framtida livsplaner. Om du till exempel inte har barn men planerar att en dag ska du överväga en 30-årig policy för att täcka dina framtida barn till vuxen ålder. Om du är färdig att få barn kan du få en 20-årig policy. Om du har ett företag som du ser som ett livslångt engagemang väljer du den längsta möjliga tiden.
- Permanent livförsäkring, å andra sidan, tar hänsyn till det faktum att alla, oavsett familjesituation, kommer att stå inför uttjänta utgifter, vanligtvis mellan 25 000 och 100 000 dollar. Det finns två typer - hela livet (hela din livstid) och universellt liv (flexibel täckning som kan vara så lång eller så kort som du vill). Dessa policyer är dyrare än löptid, så jag rekommenderar en liten permanent politik och en större siktpolicy. (Och om du inte har råd med permanent täckning, har du åtminstone en terminpolicy. De flesta företag tillåter dig att konvertera terminspolicyer till permanenta försäkringar för en större avgift inom försäkringstiden.)
Hur mycket täckning?
I allmänhet kommer ditt företags försäkring att ge 1-2 gånger din brutto årliga inkomst, men om du har en hög nivå lednings- eller verkställande position kan det ge så mycket som 3-5 gånger din brutto årliga inkomst.
Det låter som mycket pengar, men den grova beräkningen av hur mycket livförsäkring du behöver kan vara mycket mer än så - upp till tio gånger din årliga inkomst! Följ akronymen LIFE för att veta vad du behöver
lån
Din policy bör vara tillräcklig för att täcka alla dina skulder - dina kreditkortsaldo, autolån, inteckning och privata studielån.
Inkomst
Om du har någon som beror ekonomiskt på din inkomst, som din make, barn eller föräldrar, bör du planera att ersätta 3-5 år av din inkomst.
Slutliga utgifter
Detta kommer vanligtvis att uppgå till 10 000 dollar (till exempel för begravnings- och begravningsutgifter), plus eventuella medicinska utgifter.
Utbildning
Om du har barn, rekommenderas att du planerar för $ 100 000 per barn (eller tillräckligt för att skicka dem genom skolan - vilket kan vara högre om du har små barn som går på privatskola).
I allmänhet behöver den genomsnittliga ensamstående kvinnan cirka $ 100 - $ 200K, och om du är gift med två barn och en inteckning, klättrar det antalet till mellan $ 500 000 och $ 1 miljon. När du har beräknat din summa, dra bort alla andra pengar du har - sparkonton, CD-skivor, 401-dollar eller andra investeringar - för att räkna ut dina totala försäkringsbehov.
Jämförelse av kostnader
Din arbetspolicy är förmodligen mycket billig - bara några dollar ur varje lönecheck. Men det betyder inte att det inte skulle vara billigare någon annanstans: Med de flesta företag betalar du en gruppsats (gäller alla anställda, oavsett ålder eller hälsa), vilket kan vara mer än kostnaden för en privat plan, särskilt om du är ung och frisk. Till exempel betalar en 30-årig kvinna med god hälsa vanligtvis cirka $ 15 per månad per $ 100 000 i täckning.
Om du letar efter livförsäkring utöver vad som finns i ditt förmånspaket är ditt bästa alternativ att jämföra kostnader. Du kan troligtvis hitta offert på ditt bilförsäkringsbolag - de flesta säljer också livförsäkring (och kommer sannolikt att erbjuda dig en paketrabatt om du får båda). Eller kolla in på www.selectquote.com för att handla flera leverantörer.
Livförsäkring är inte något som någon av oss vill tänka på - men tro mig, att veta att dina nära och kära kommer att täckas är en sinnesfrid som är bra att ha.
