Du vet vad de säger: Du kan inte välja din familj, men du kan välja din ekonomiska planerare.
Eller något sådant.
En av de fantastiska sakerna med att ha ansvar för dina pengar är att välja vem (om någon) som hjälper dig att hantera dem.
Valet är inte alltid lätt. Hur vet du att din planerare är ansedd och pålitlig? Kanske viktigare, hur vet du när hon inte är det ?
Dessa fem röda flaggor är en bra indikation på om den ekonomiska planeraren som sitter mittemot dig är någon du borde lita på med dina pengar.
1. Hon är inte certifierad
"Det finns många bra planerare där ute som inte är certifierade ekonomiska planerare, " säger Samantha Vient, CFP, från LearnVest Planning Services. "Men certifieringen blir branschens guldstandard, delvis för att CFP: er måste följa CFP-styrelsens standarder för professionellt beteende, vilket i princip innebär att vi måste lägga kundernas intressen framför våra egna under alla omständigheter."
Det är alltid en bra idé att arbeta med någon som har CFP-beteckningen, som utfärdas efter att ha genomfört en CFP-styrelsens godkända personliga ekonomiska planeringsplan, godkänt en strikt tentamen utfärdad av Certified Financial Planner Board of Standards, uppfyller erfarenhetskrav och godkänt en etik och bakgrundskontroll.
2. Han erbjuder att hantera dina pengar gratis
Ekonomiska planerare betalas vanligtvis på ett av två sätt: Antingen genom förskottsavgifter, som kan vara varje timme, en behållare eller en procentandel av de tillgångar de hanterar för dig, eller genom provision, vilket innebär att planeraren betalas varje gång han köper eller säljer en investering.
Betalningsstrukturer med endast avgift är mer önskvärda för de flesta kunder, eftersom det inte finns något ekonomiskt incitament (provision) för en planerare att köpa eller sälja, medan arbetet med provision uppmuntrar planerare att göra affärer, snarare än att bara se upp för ditt bästa intresse - kallas en "fiduciär" plikt. (Du vill vara säker på att den planerare du väljer är en fiduciär.)
Ibland kan kommissionsbaserade mäklare representera sin planering som att de är gratis, men "ingenting är någonsin gratis", varnar Vient. "Du kommer sannolikt att betala genom avgifter och provisioner för de investeringar de väljer."
För att hitta en endast avgiftscertifierad finansiell planerare, besök National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA), som är den största gruppen av avgiftsbaserade finansiella rådgivare.
LearnVest Planning Services tillhandahåller också tjänster för endast avgiftscertifierade ekonomiska planerare. För att se om de passar dig, börja med en kostnadsfri 15-minuters ekonomisk kontroll.
3. Hon säger att hon överträffar marknaden
"Om en finansiell planerare säger att hon kan överträffa marknaden är det en stor röd flagga, " förklarar Vient. "I själva verket är det olagligt att annonsera uttalanden som lovar en specifik avkastning på grund av statliga bestämmelser."
Att överträffa marknaden - det vill säga att få bättre investeringsavkastning än marknadsgenomsnittet - är oerhört svårt att göra konsekvent och kräver att du tar mycket risker med dina investeringar. Medan vissa fondförvaltare (söker efter Warren Buffett) har en möjlighet att konsekvent överträffa marknaden, är det en sällsynt planerare som kan göra detsamma - och resultaten är aldrig garanterade. Hur som helst, i strävan efter dessa höga avkastningar, kommer hon att utsätta dina investeringar för högre risk.
Leta istället efter en rådgivare som, när du tittar på din portfölj, kan ge råd om korrekt tillgångsfördelning baserat på din risktolerans och tidshorisont, liksom genom ekonomiska upp- och nedgångar.
4. Hon frågar inte om dina finansiella mål
"Din planerare är inte bara där för att få siffrorna, " råder Vient. "Hon hjälper dig att göra en plan för dina pengar och ditt liv. Du borde leta efter någon som har liknande värden som du."
Helst kommer du förmodligen att vilja arbeta med någon som befinner sig i en liknande livsfas. Är du förälder? En planerare med barn kan bättre kunna förstå ditt behov av att spara på college. Har din CFP en specialitet? Vissa planerare har ett kompetensområde, som försäkring, fastighetsplanering, skilsmässa eller pensionering - en faktor som du kanske vill överväga om det är ett särskilt behov av dig.
Kom ihåg att du får ställa frågor om deras erfarenhet och prioriteringar när du möter potentiella planerare: "Tycker du att det är viktigare att spara för pension eller betala skuld? Hur tycker du om att stödja barn genom college? Hur tycker du minska investeringsrisken när dina kunder blir äldre? "
De val du gör med dina pengar är mycket personliga. Den som hjälper dig att göra dessa val ska kunna förstå och acceptera dina ekonomiska prioriteringar och hjälpa dig att använda dina pengar för att möta dem.
5. Hans ledningsstil gör dig obekväm
Ekonomiska planerare kan hantera dina pengar åt dig eller hantera dina pengar med dig. Eftersom olika människor har olika behov när det gäller pengarhantering finns det inget rätt sätt att arbeta med en planerare - det är upp till dig att bestämma hur praktiskt du vill att han ska vara.
När du loggar in med en ekonomisk planerare kommer det att finnas ett skriftligt avtal om hur ni två ska hantera dina pengar. Läs detta noggrant och ställ frågor om du är osäker på något. Registrerar du dina konton till den här planeraren? Kommer han att checka in med dig innan du gör en handel eller när du återbalanserar dina konton? Om du är obekväm med något i avtalet, ta upp det omedelbart.
Återigen är ett vägledande ord för att hålla ett öga på "fiduciary." Detta innebär att planeraren alltid kommer att fungera i ditt bästa intresse - även över hans egen - vilket är den viktigaste raden när det gäller att få hjälp med din nedersta rad.
