Föreställ dig det här: Du har arbetat med kronisk ryggsmärta i flera år och du har äntligen beslutat att gå in på operation för att få det tagit hand om.
Din läkare är ärlig: Återhämtningen kommer att bli ganska brutal. Det kommer att ta lång tid (vi talar flera månader) för att du ska känna dig tillbaka till det normala. Att sitta vid skrivbordet fem dagar i veckan kommer att vara nästan omöjligt när du studsar tillbaka.
Ditt sinne går redan igenom alla siffror för att räkna ut hur mycket pengar du kommer att förlora på. Hur ska du täcka dina utgifter när du fysiskt inte kan arbeta under den perioden?
Detta är en av många situationer när det är bra att förstå om du har en kortvarig funktionsnedsättning - liksom hur det fungerar.
- Vad är kortvarig funktionshinder?
- Vem tillhandahåller kortförsäkringsförsäkring?
- Vad räknas som en "funktionshinder"?
- Täckes mental hälsa med kortvarig funktionshinder?
- Hur mycket ledig tid får du med kortvarig funktionshinder?
- Vad händer om du fortfarande inte är redo att gå tillbaka till jobbet?
- Hur mycket får du betalt när du tar kortvarig funktionshinder?
- Hur ofta kommer du att få betalningar?
- Hur arkiverar du för kortvarig funktionshinder?
- Hur mycket pappersarbete involveras?
- Vilken bevis måste du tillhandahålla för att samla in kortvariga funktionshinder?
- Räknar mammaledighet som kortvarig funktionsnedsättning?
- Är ditt jobb skyddat medan du tar kortvarig funktionshinder?
- Hur är det att återvända till arbetet efter kortvarig funktionshinder?
- Vad är dina alternativ om din anspråk på kort sikt nekades?
- På allvar, behöver du verkligen förstå dina fördelar med kortvarig funktionshinder?
1. Vad är kortvarig funktionshinder?
Kortvarig funktionshinder är en typ av försäkringsförmån som ger en viss ersättning eller inkomstersättning för icke-jobbrelaterade skador eller sjukdomar som gör att du inte kan arbeta under en begränsad tidsperiod.
"Icke-jobbrelaterat" är en viktig fras att notera där. Skador som inträffar när du är på klockan täcks vanligtvis av arbetstagarnas ersättning snarare än kortvarig funktionshinder.
2. Vem tillhandahåller kortvarig funktionsförsäkring?
Din arbetsgivare kan erbjuda dig en kortfristig handikappplan som en förmån. Men det stora flertalet av tiden kräver inte företag det. I själva verket finns det bara fem stater (Kalifornien, Hawaii, New Jersey, New York och Rhode Island) där det krävs att arbetsgivare erbjuder sina anställda en kortvarig plan för funktionshinder.
Många arbetsgivare väljer att erbjuda denna invaliditetsförmån ändå, eftersom de får ett federalt skatteavdrag för att göra det.
Om ditt företag erbjuder kortvarig funktionshinder kan det struktureras på två sätt:
Självfinansierad eller självadministrerad: Din arbetsgivare tillhandahåller och finansierar denna förmån själv.
Försäkring: Din arbetsgivare arbetar med ett försäkringsbolag för att tillhandahålla denna förmån.
Vad händer om din arbetsgivare inte erbjuder kortvarig funktionshinder, men du vill ha det ändå? Du kan köpa försäkring för funktionshinder privat, men till ett ganska högt pris. Kostnaden kan variera beroende på din ålder och din nivå av förmåner, men vissa uppskattningar anger att du bör förvänta dig att betala mellan en och tre procent av din årliga bruttoinkomst. Så om du tjänar en lön på $ 50 000 kan du köpa din egen handikappolitik på kort sikt kosta mellan $ 500 och $ 1 500 varje år.
"Det kan köpas genom att besöka en försäkringsagent i ditt land som har licens att sälja funktionsförsäkring, " förklarar Joseph McDonald, en partner på McDonald och McDonald, en Ohio-baserad advokatpraxis som specialiserat sig på funktionshinderförsäkring. ”Den största hinder för att säkerställa privat täckning är kostnaderna. Handla runt för att få det bästa erbjudandet. ”
3. Vad räknas som en "funktionshinder"?
Det finns inte en standarddefinition för ett funktionshinder som gäller över hela linjen här.
"Det är helt plan- eller policyspecifikt, " säger Chicago-baserade advokat Michael Bartolic, vars företag fokuserar på anställdas förmåner och uppskjuten ersättning. "Som en allmän observation är det någon form av skada eller sjukdom som gör att man inte kan göra sitt jobb."
Det kan inkludera saker som förlossning, en större operation med en lång återhämtningsperiod, en sjukdom som kräver ofta behandling eller en skada som drabbats av någon slags olycka. Bartolic förklarar att det bästa du kan göra är att kontrollera dina plandokument, eftersom definitionen av funktionshinder tydligt ska skrivas ut där.
4. Är psykisk hälsa täckt med kortvarig funktionshinder?
Tänk om det inte är något fysiskt som tar dig bort från kraven på ditt jobb? Tänk om du kämpar med depression eller någon annan psykisk hälsoproblem som gör det nästan omöjligt att uppfylla ditt arbetsansvar?
Mental hälsa kan täckas av många kortvariga planer för funktionshinder (igen, det är viktigt att kontrollera dina egna plandokument). Men du kommer att behöva ha bevis på att det här är en fråga du har kämpat med länge.
"Du borde prata med en psykiater innan din ledighet, " säger McDonald. "Det bör finnas en riktigt solid grund för vad problemen är."
5. Hur mycket ledig tid får du med kortvarig funktionshinder?
Medan jag kanske låter som en trasig skiva, är en oro som "Hur länge är kortvarig funktionshinder?" En annan aspekt som kan variera beroende på din egen plan.
”Per definition är det kortsiktigt, men det kan variera i varaktighet. Jag har sett vara så kort som 30 dagar och så länge som ett år, säger Bartolic och pekar på de maximala täckningsperioder han har sett i sin egen praxis. "Det beror på den övergripande strukturen för funktionshinderförmåner genom arbetsgivaren."
Din ledighet beror också på ditt specifika hälsoproblem. "Det medicinska området har riktlinjer för hur lång tid det ska ta sig att återhämta sig", förklarar Bartolic. Det ger en färdplan för din arbetsgivare eller planleverantör för att fastställa en rimlig tidsperiod för att du ska vara arbetslös.
Tänk om saker är verkligen allvarliga och du inte tittar på några veckor eller månader bort från jobbet - men mycket längre? Det skulle omfattas av en långsiktig invaliditetsförmån om din arbetsgivare erbjuder något sådant.
Som namnen antyder används kortvarigt funktionshinder för att täcka skador eller sjukdomar som kvarstår under en kortare tid (vanligtvis mindre än sex månader eller ett år, beroende på din plan). Däremot kommer långsiktigt funktionshinder att spela för alla problem som tar dig från jobbet längre än så.
6. Vad händer om du fortfarande inte är redo att gå tillbaka till jobbet?
Om du har kortvarigt funktionshinder slutar dina förmåner när din förutbestämda tidsperiod är över eller när du återvänder till jobbet - beroende på vad som kommer först. Men vad händer om du redan har maximerat dina kortvariga förmåner för funktionshinder och du fortfarande inte kan gå tillbaka till kontoret?
Låt oss återvända till vårt exempel på att jag missade arbetet för större ryggkirurgi. Din läkare bestämde att du skulle behöva sex månader för att återhämta dig fullständigt och din kortvariga handikappplan godkände dig under så lång tid.
Men du hade några ganska betydande komplikationer med din operation och din återhämtning. När slutet på dessa sex månader närmar sig är det uppenbart att du inte fysiskt kan sitta vid ett skrivbord i åtta timmar varje dag - detta är ett problem som kommer att plåga dig mycket längre, kanske till och med permanent. Nu då? Har du bara tur?
Om du har långvariga förmåner för funktionshinder bör det vara tillräckligt enkelt att gå över till dessa förmåner om du uppfyller den nya definitionen av funktionshinder för din långsiktiga plan. Definitionen för funktionshinder enligt en långsiktig plan är typiskt subtilt annorlunda än definitionen för kortvarig funktionshinder.
"Vissa försäkringsbolag kräver nytt pappersarbete från den sökande och nya journaler innan de börjar betala en långsiktig invaliditetsförmån, " säger McDonald.
Om det är uppenbart att ditt funktionshinder gör att du inte kan utföra några eller alla uppgifter i någon typ av yrke (inklusive okvalificerat, stillasittande arbete), kommer "försäkringsgivaren som betalar din långsiktiga invaliditetsförmån vanligtvis att rekommendera att du ansöker om Social trygghet, vilket kan vara en mycket lång process, ”tillägger McDonald.
7. Hur mycket får du betalt när du tar kortvarigt funktionshinder?
När du utnyttjar din kortfristiga invaliditetsförmån betalas din ledighet ut - men det betyder inte nödvändigtvis att du får din fulla lön.
Det belopp du tjänar beror på din specifika plan. Vissa planer erbjuder ersättning för full lön, men de flesta gör det inte. Istället erbjuder de en procentuell ersättning (vanligtvis 50% till 60% av dina veckovinst) med ett belopp på dollar.
"Det finns också program som ger dig olika belopp baserat på din livslängd med företaget, " säger McDonald. "Om du är där i 10 år och har en 26-veckors funktionshinder kan du få tre månader på 100% och sedan tre månader på 50%."
Om du bor i en av de fem stater där kortfristiga förmåner för funktionshinder är obligatoriska, kommer även det belopp du kommer att kompenseras att regleras.
8. Hur ofta kommer du att få betalningar?
Detta är ett annat område som kan variera. Lyckligtvis borde dina betalningsfrågor besvaras tydligt i dina plandokument.
Var medveten om att om din arbetsgivare arbetar med ett försäkringsbolag för att erbjuda kortfristiga förmåner med funktionshinder, kommer betalningar vanligtvis att administreras via försäkringsbolaget. Det betyder att de kan komma fram till ett schema som skiljer sig från den lönestiming du är van vid (så du bör inte förvänta dig en insättning på din vanliga lönedag).
Meaghan Tiernan, en senior copywriter för en marknadsföringsbyrå i San Francisco, använde sin kortvariga funktionshinder för mammaledighet. Hon fick ett betalkort som hennes kortfristiga funktionshinder betalades till.
"Jag tror att det var ett engångsbelopp varannan vecka regelbundet, " förklarar hon. ”De inkluderar till och med helger, så det var vanligtvis var fjortonde dag som jag fick betalt. Då måste du överföra medlen från det betalkortet till ditt bankkonto om det var din preferens. ”
9. Hur arkiverar du för kortvarig funktionshinder?
Om du tror att du kommer att behöva dra nytta av din kortfristiga förmån för funktionshinder är ditt första steg att se till att din sjukdom eller skada är väl dokumenterad, eftersom du måste tillhandahålla några medicinska bevis eller stöd.
”Rådgör med din läkare och ta reda på vad du gör mot först. Se till att du talar ärligt om dina symtom och de saker du upplever. Den medicinska journalen kommer att granskas av ett försäkringsbolag, så börja med ett starkt uttalande av "Hej, jag har det här problemet", berättar McDonald.
Gå sedan till din HR-avdelning för att påbörja processen att lämna in en fordran (som vanligtvis innebär en ganska standardform). Har du inte en HR-avdelning? Ta kontakt med din chef eller konsultera dina plandokument för att förstå exakt vad du behöver göra för att lämna in ditt krav.
Var medveten om att korttidsplaner för funktionshinder har ett krav på hur många dagar du behöver vara utan arbete innan du kan göra anspråk på funktionshinder - det kallas en eliminationsperiod. "Anledningen är att de inte vill åberopa kortvarig funktionshinder för något som kan täckas av sjukdagar, " säger Bartolic.
10. Hur mycket pappersarbete involveras?
Det exakta pappersarbete du kommer att behöva slutföra beror igen på din specifika plan. Men processen börjar vanligtvis med en relativt enkel ansökningsformulär som kräver viss information från dig (om saker som ditt medicinska tillstånd och dina kontaktuppgifter), din arbetsgivare (om saker som dina jobbuppgifter och lön) och validering från din läkare att din villkor hindrar dig från att arbeta.
Lyckligtvis, om du befinner dig förvirrad över något av dokumenten eller applikationerna, kan du be om hjälp - vare sig det är från ditt företags egen HR-avdelning eller till och med personer på din läkarmottagning.
"Jag tyckte faktiskt att teamet på min läkarkontor var oerhört hjälpsamt, " säger Tiernan, som medger att hennes egen ledighet var lite mer komplicerad, eftersom hon utnyttjade både kortvarigt funktionshinder och FMLA för sitt födelse (till läs mer om skillnaderna mellan FMLA och kortvarig funktionshinder, läs detta).
”De har ett helt team som helt och hållet ägnar sig åt att fylla i formulär och navigera i denna process, så jag var i telefon med dem mycket. De hjälpte mig att ta reda på de bästa formulärerna att fylla i, vilka datum som skulle vara och alla uppföljningar som jag behövde. De pratade till och med mitt HR-team direkt här på kontoret. ”
11. Vilken bevis måste du ge för att samla in kortvariga funktionshinder?
Din läkare kommer att behöva logga in på ditt ansökningsformulär innan du ens skickar in din ansökan, för att garantera att din skada eller sjukdom hindrar dig från att arbeta.
När du har lämnat in ditt anspråk kommer din arbetsgivare eller försäkringsbolaget som administrerar din kortvariga handikappplan att begära att du lägger in dina medicinska register så att de kan granska dem och verifiera att de överensstämmer med ditt handikappanspråk. Kontakta din vårdgivares kontor för att ta reda på det bästa sättet att skicka dessa register över.
Det kan känna sig lite invasivt att lämna ut dessa typer av privata dokument, men vet att det är en vanlig del av förmånsprocessen.
12. Räknar mammaledighet som kortvarig funktionsnedsättning?
Du har antagligen hört talas om omständigheter (som Tiernans, som bara ett exempel) där människor använder sin kortvariga funktionshinder för graviditet och mammaledighet. Att göra det är ganska vanligt, men huruvida du själv kan göra det är inte heller beroende av din plan.
"Vi ser faktiskt många kortvariga handikappolitiker som specifikt tar upp mammaledighet", förklarar Bartolic. Dessa planer kommer också att förklara hur mycket ledig tid som erbjuds för mammaledighet, vilket kan variera baserat på saker som om modern hade en vaginal födelse eller en c-sektion.
Vissa arbetsgivare utesluter mammaledighet från sin kortfristiga handikappplan och har ett helt separat program för att hantera betald ledighet för förlossning.
13. Är ditt jobb skyddat medan du tar kortvarig funktionshinder?
Till skillnad från en frånvaro som du kan ta enligt lagen om familje- och medicinsk ledighet (FMLA), erbjuder kortvarig funktionshinder inte något direkt jobbskydd. Många är förvånade över att höra att du lagligt kan bli avskedad från ditt jobb när du är på semester, och du har inte heller rätt till exakt samma position när du återvänder.
Emellertid skyddar amerikanerna med funktionshinder (ADA) människor som uppfyller ADA: s definition av funktionshinder och gör det mycket mer utmanande för företag som omfattas av ADA (de som anställer 15 eller fler arbetare) att avskeda en anställd på grund av sin funktionshinder .
Innan företaget säger upp en anställd måste företaget först avgöra om det finns några boenden de kan göra (utan att orsaka företaget ”onödig svårighet”) som skulle göra det möjligt för den anställda att göra sitt jobb på ett adekvat sätt.
Företaget måste arbeta med den anställda för att prova flera varianter av boende i ett försök att hitta något som fungerar. Om det inte finns något rimligt sätt att göra det möjligt för personen att fullgöra de väsentliga ansvarsområdena för sin position, kan bara arbetsgivaren undersöka uppsägning av den anställde.
14. Hur är det att återvända till jobbet efter kortvarig funktionsnedsättning?
Som ovanstående svar illustrerar, beroende på din funktionsnedsättning, måste naturligtvis olika logistiska element sorteras ut när du kommer tillbaka.
Men det är inte den enda faktorn som spelas här - det finns också ett känslomässigt och relationellt inslag när du återvänder till kontoret efter en längre tid.
"Det mesta var bara känslomässig och mental trötthet efter att ha tillbringat fyra månader inte riktigt på en dator varje dag eller använt min hjärna på det sättet, " säger Tiernan.
"Det fanns förväntningar på att jag skulle kunna hoppa tillbaka in direkt, " tillägger hon. "När jag ser tillbaka ser jag det nu eftersom jag inte tror att jag hade kunnat övergå lika bra som jag hade gjort om det hade gått långsamt."
Dessutom är företag inte stillastående och det finns troligtvis några större förändringar som kommer att hända när du är ute på ledighet - inklusive anställda som lämnar och nya teammedlemmar läggs till. "Det var skift som inträffade under min tid som gått, så jag behövde justera om de förändringar som hade hänt, " tillägger Tiernan.
15. Vilka är dina alternativ om din anspråk på kort sikt nekades?
"Det första du måste göra är att läsa noggrant korrespondensen som säger att den inte godkänns, " råder Bartolic. "Det kommer att berätta för personen mycket och kommer att berätta för dem vad de ska göra om de inte håller med beslutet."
De flesta planer för funktionshinder i Amerika omfattas av lagen om anställda för pensionering av anställda (ERISA), vilket innebär att anspråk granskas genom linsen i denna federala lag.
”Om din plan täcks av ERISA kräver lagen att den nekade personen får rätt att överklaga beslutet. Det är ett obligatoriskt inslag i det, förklarar McDonald. ”Den överklagandeperioden är 180 dagar. Under den tiden har du kanske din enda bästa möjlighet att bevisa försäkringsgivaren eller planadministratören för varför de har fel och varför du har rätt till dessa förmåner. ”
Om du går igenom överklagandeprocessen och fortfarande inte kan övertyga dem om din funktionsnedsättning måste du tyvärr inleda en talan.
16. Allvarligt, behöver du verkligen förstå dina fördelar med kort funktionshinder?
Här är det korta svaret: ja. Även om det inte exakt är ett roligt ämne att tänka på, är det viktigt att du bekanta dig med detaljerna i din plan - så att du inte behöver ta dig upp när du faktiskt behöver förmånen.
Men att vada genom våra egna plandokument är ett steg som de flesta av oss hoppar över. Informationshäftet flyttas omedelbart till vår skrivbordslåda eller arkivskåp.
"Kommer du ihåg den första dagen du började jobbet? Det är en slags eldstorm - du kan inte fokusera bra eller ofta, säger McDonald. ”Så vi lägger inte mycket tid på att uppnå tydlighet om nyttan i början. Vi får en kunskap om det när vi är i djup behov av förmånen. ”
Men särskilt om du har ett befintligt problem eller ett tillstånd, kommer du att vilja veta ins och outs av fördelen som är tillgänglig för dig.
”Den som går in i ett nytt jobb och har någon form av allvarligt medicinskt tillstånd som vid någon tidpunkt skulle kunna göra att de inte kan arbeta, jag tror att det är en bra idé att kunna se den faktiska kortvariga och långvariga funktionshinder planera dokument för att se hur de definierar funktionshinder och hur de hanterar befintliga förhållanden, ”tillägger Bartolic.
Helst behöver du aldrig dra fördel av dina kortvariga förmåner med funktionshinder. Men i händelse av att det oväntade inträffar, kommer du att vara glad att du tog dig tid att förstå vad som erbjuds dig. Den här förklararen är ett bra ställe att börja, men du måste också läsa igenom detaljerna i din specifika plan.
”Kortvarig funktionshinder är en stor tröst när jag tror att de flesta definierar sig själva efter sina jobb, ” avslutar McDonald. "Vi är kopplade på det sättet och vi får lite känsla av identitet från vårt arbete, " tillägger han. ”De flesta vill verkligen inte lämna. Det finns inte bara en fantastisk störning i din inkomst, utan det finns verkligen en störning i din identitet och i din förmåga att bidra till din familj, till din organisation och till dina kamrater. "
Din kortvariga invaliditetsförmån kan underlätta åtminstone några av dessa problem. Så trots att det inte går att läsa igenom dina egna plandokument kanske inte låter som din idé om en bra tid, är det fortfarande ett av de smartaste stegen du kan vidta.
