Du har hört talas om Roth IRA och du har hört talas om 401 (k).
Båda är fantastiska på sina egna sätt, men om du har detta nyutvecklade pensionskonto som kallas Roth 401 (k) tillgängligt för dig, bör du definitivt undersöka det också.
Wall Street Journal rapporterar att från och med 2011 erbjöd 21% av företagen ett Roth-alternativ på sina 401 (k), enligt Fidelity, som hanterar planer som täcker 11 miljoner människor. Och antalet växer. Hos stora företag på 250 000 arbetare eller mer är siffran 50%.
Vi kommer att dela in och outs på ett Roth 401 (k) pensionskonto, så att du kan vara säker på att du tar rätt beslut för din ekonomi. Även om du för närvarande inte har någon i ditt företag, läs vidare, eftersom en Roth 401 (k) kan gynna många människor, och du kan alltid begära att din HR-avdelning lägger till den i företagets pensionsalternativ.
Hur pensionsplaner skiljer sig åt
Med en Roth IRA betalar du skatt på ditt bidrag nu, men då kommer inte alla pengar du tjänar på att beskattas när du tar ut dem, så länge du tar ut dina pengar efter ålder 59 1/2. Nackdelen är att du bara kan lägga in $ 5.000 per år och du måste tjäna under $ 110.000 för att kunna bidra med hela $ 5.000. Om du tjänar mer än $ 125 000 kan du inte använda en Roth IRA alls (men du kan använda en traditionell IRA som inte är avdragsgill).
På baksidan, med en traditionell 401 (k), betalar du inte skatt nu, men sedan beskattas alla dina intäkter när du tar ut pengarna, precis som med den traditionella IRA. Uppsidan är att du kan bidra med upp till $ 17 000 per år.
Men nu erbjuder Roth 401 (k) det bästa från båda världar:
Med andra ord kan du gå gangbuster på din pension med en Roth 401 (k).
Men hej, om du inte är bekväm att bidra med bara 17 000 dollar per år (du har ju stora planer för att gå i pension i Monaco med tillgång till en 40 fot segelbåt) kan du bidra ännu mer. Om du faller under de ovan nämnda inkomstgränserna, kan du också öppna din egen Roth IRA, vilket innebär att du kan lägga upp till 22 000 dollar i dina pensionskonton varje år och inte betala skatter på hur mycket som växer in när du går i pension. (Om din inkomst är för hög för att bidra till en Roth, kan du bidra med $ 5 000 till en traditionell IRA, men du får inte skatteavdraget.)
Du kanske till och med betalar lägre avgifter för kostnader som är förknippade med din plan eftersom den administreras av ditt företag istället för konsumentpriserna du skulle få med en Roth genom en mäklare. Det kan betyda besparingar för dig.
Ska du registrera dig?
Låter perfekt, eller hur? Det är ganska coolt. Men det finns några situationer där du inte borde ta alternativet:
1. Om din inkomst sannolikt kommer att sjunka mycket efter att du går i pension, eller om din skattesats är hög nu. Om du är i ett scenario som får dig att tro att du antagligen kommer att ha en betydligt lägre inkomst under pension än du gör idag, betyder det också att din skattesats kan sjunka i pensionen. Av den anledningen kanske du inte vill ha en Roth 401 (k) där bidrag beskattas nu, och du kanske istället vill skjuta upp dina skatter och följa med en vanlig 401 (k).
2. Om du inte har många år förrän pension för dina pengar att växa. En av de bästa fördelarna med Roth 401 (k) är att du aldrig beskattas på investeringsvinster. För att detta ska vara värdefullt, vill du ha tid för dina pengar att verkligen växa, och när du kommer närmare pensionen finns det inte bara mindre tid, men du tar ofta mycket mindre risk med din portfölj, som vanligtvis översätter för att sänka vinsterna.
3. Om du kommer att bidra mindre varje månad för att kompensera förlusten i skattemässiga fördelar du haft under den traditionella 401 (k). Det finns en liten skattemässig förskott i traditionella 401 (k), vilket innebär att varje dollar du sparar sänker faktiskt den beskattningsbara inkomsten just nu . Medan du fortfarande måste betala dina skatter på vägen (och till och med skatter på investeringsvinsterna) är Roth förmodligen inte rätt passning ännu om du planerar att lägga bort mindre varje månad.
4. Du vill ha ett brett utbud av investeringsalternativ. Roth 401 (k) erbjuder ofta smalare investeringsval än Roth IRA-konton. Om du bryr dig djupt om att ha många val kan detta ge dig paus.
Poängen
Roth 401 (k) är ett utmärkt alternativ för nästan alla anställda, särskilt de på yngre sidan som vill stanna bort så mycket som möjligt varje år för en fantastisk pension.
