Med all planering som vi behöver göra för pensionering, skulle det inte vara bra om vi skulle kunna ringa upp en pensionsplanerare?
Tyvärr finns det inte "pensionsplanerare". Vad som finns finns emellertid certifierade ekonomiska planerare som kan hjälpa dig med din pensionsplanering.
Och de är glada att dela sin visdom. I själva verket valde vi hjärnan hos två erfarna CFP: er för att ta reda på några av de vanligaste misstagen som deras kunder gör - så du behöver inte göra det.
Läs detta och du kan kolla in "Få pensionering rätt!" Från din uppgiftslista.
1. Arbeta utan mål
Det kan vara svårt att uppskatta hur mycket pengar du behöver spara - men det betyder inte att du ska gå blind. Det är ju ett riktigt recept på katastrof. Katie Brewer, CFP med LearnVest Planning Services, säger att hon ser att många sparar för pensionering utan något särskilt mål i åtanke, vilket kan hålla dem bakom schemat och komma på kort tid när det är dags att avsluta ditt dagjobb.
För att uppskatta hur mycket pengar du behöver efter att du slutat arbeta pekar Brewer på en siffra som kallas "ersättningsgraden" - det vill säga hur mycket av din inkomst du behöver "ersätta" för varje år du är pensionerad. en ekonomiskt säker pension, vilket innebär att du varken har en stram budget eller att du spränger på kryssningar och femstjärniga restauranger, vi rekommenderar att du planerar att ersätta 70% av dina tidigare inkomster - även om det siffran kan variera baserat på din totala ekonomiska bild, ”Brewer förklarar.
Om du är den typ som kommer att drastiskt minska dina levnadskostnader och hålla dig själv i en hård tygnad när du går i pension, kan du förmodligen nöja dig med cirka 60%, igen beroende på dina individuella omständigheter, säger hon. Och om du vill leva precis som du lever - plus några fantastiska resor runt om i världen, bör du uppskatta att du sparar tillräckligt för att ersätta cirka 80% till 100% av din tidigare inkomst.
Därifrån, arbeta bakåt: Hur mycket behöver du spara nu för att komma dit? Många mäklare som erbjuder pensionsplaner har kalkylatorer på sina webbplatser, säger Brewer, eller så kan du använda gratis kalkylatorer via webbplatser som FINRA och Bankrate, som låter dig ansluta fakta som hur lång tid du har fram till pension och visa hur mycket dina besparingar kan växa under den tiden. Medan dessa kalkylatorer kan hjälpa dig med en grov uppskattning, kanske du vill arbeta med en ekonomisk planerare för att se till att du är på rätt spår.
2. Förhalande
OK, vi har det: Det är trevligt ute. Du har år att gå. Ingen utom de fiktiva pensionsplanerarna vill verkligen tänka på pension alls. Men när det gäller att spara för det finns det ingen större fördel än att börja tidigt.
Bryggeri arbetar med många människor som avskaffar sparande för framtiden som alla andra jobb: "Jag ska göra det efter att jag har fått en kampanj, " "efter att jag tjänar mer" eller "efter att jag har gjort en större ta hand om mina studielån, berättar de för henne. "Men när du fortsätter att skjuta upp det, är det alltför lätt att gå i pension och ta reda på att du inte har nästan räddat tillräckligt, " varnar hon.
Hon rekommenderar att du öppnar ett konto så snart som möjligt och ställer in ett automatiskt bidrag från din lönecheck, oavsett hur liten den är. "Även om du bara kan bidra med 1% för tillfället - det kommer inte att få dig till pension, men det kommer att komma dig närmare än du är i dag, " förklarar Brewer. För att säkerställa att du fortsätter att öka dina bidrag föreslår hon att du ställer in en månatlig, halvårlig eller årlig kalenderpåminnelse för att öka vad du bidrar med ytterligare en procentenhet - eller två. (Ibland kan du till och med automatisera detta genom din pensionsplan.) "Du vill inte förverkliga fem år innan du planerar att gå i pension att du står bakom ditt mål", påpekar hon. "Att lägga bort 10% nu kommer att vara mycket mindre smärtsamt än att lägga bort 50% senare."
3. Närmar sig pensionering med stora huskostnader
Att gå in i pension med en inteckning är inte nödvändigtvis en dålig sak. Att gå in i pension med en inteckning - eller till och med ett bostadslån - du har emellertid inte råd är en potentiell katastrof.
"Jag ser människor med för mycket i fastighetsskuld, som ganska ofta är en HELOC på toppen av en inteckning, " säger Judy McNary, CFP med Colorado-baserade McNary Financial Planning, med hänvisning till en kredit för hemmaplan, som låter husägare låna mot sitt hem kapital.
Hon påpekar att en viss skuldmängd är hanterbar - till och med bra - men massiva skulder som HELOC brukar göra det svårt att täcka dina pensionskostnader, eftersom pensionärer med så mycket skuld behöver avsätta mycket mer pengar än någon som har betalat av sina stora lån för att betala ner sina bostadskostnader.
Av den anledningen rekommenderar McNary att prioritera återbetalning av den skulden före pension. "Om en klient kan betala av den egna kapitallinjen kommer den i allmänhet att få dem till ett skuldläge som de kan stödja med vad de vill leva vid pensionering, " säger hon.
4. Att vara medveten om om du har en arbetsgivarmatch
Vissa arbetsgivare erbjuder vad som kallas ”matchning”, där de matchar en procentandel av det belopp du bidrar till din arbetsgivarsponserade pensionsplan. I huvudsak betalar din arbetsgivare dig för att göra ett smart ekonomiskt drag. Om de erbjuder detta incitament och du inte drar nytta - kanske för att du inte ens vet att det är ett alternativ - släpper du gratis pengar.
"Om din plan har en match och du inte är medveten, kommer du att sparka dig själv om fem år, " varnar Brewer. "Och det är lätt att ta reda på om det gör det - kolla bara på webbplatsen för din plan, eller, om du verkligen inte hittar den, skicka e-post till personen som hanterar planerna för ditt företag. De kommer att kunna berätta för dig, så att du kan komma ombord. ”När du börjar ett nytt jobb vill du fråga om du har en arbetsgivarmatch omedelbart, och hur snart det är tillgängligt så att du kan registrera dig direkt.
5. Att välja fel skattestrategi
När det gäller pensionssparande måste du betala skatt - och det är i allmänhet smartare att betala nu än senare. Det beror på att med avgifter efter skatt - med andra ord betalar nu - betalar du skatt för de belopp du bidrar med idag. Med bidrag före skatt, eller betala senare, betalar du skatter när du tar ut pengarna åren längs vägen, plus mer skatt på den ränta som den har tjänat.
"Roth IRA: er är fordon efter skatt", förklarar Brewer, "men de har en inkomstgräns, så inte alla kvalificerar sig. Roth 401 (k) s har emellertid inte en inkomstgräns. ”Många stora företag erbjuder Roth 401 (k) s utöver eller i stället för standard 401 (k), så det är i ditt bästa intresse att fråga din planleverantör eller HR-representant om din arbetsgivare är en av dem. "För att se till att du har både skattepliktiga och skattefria hinkar med pengar i pension, se till att du har både före skatt (traditionell IRA eller 401 (k)) och Roth-bidrag, " rekommenderar Brewer.
Om du inte vet om Roth 401 (k) är rätt för dig kan vi kanske hjälpa dig att besluta.
6. Att försumma att konsolidera dina konton
Snabb: Var är dina pensionskonton? Under en lång karriär (eller till och med en kort karriär med flera arbetsgivare), finns det en god chans att du har skapat flera 401 (k) s och IRA. Men när vi går vidare, glömmer alltför många av oss att packa in våra pensionsavgifter tillsammans med vår skrivfabrik.
Om du lämnar pengar efter och glömmer bort det, stoppar du inte bara de framsteg du gjort mot pensionering, du kanske till och med förlorar pengar. "Det är inte bara ett fall där människor glömmer var deras pengar är eller hur de får tillgång till dem, " förklarar Brewer, "men andra saker kan också hända, som att din tidigare arbetsgivare byter investeringar och meddelar dig i föråldrad tid adress de har i filen - så du får aldrig veta. ”
Lösningen? Rulla över dina konton, som är branschtal för att konsolidera dina multipla pensionskonton till ett ställe. Det är en enkel fråga om pappersarbete (kallat ”distributionspapper”), som låter dig "rulla" dina tidigare bidrag till en privat IRA eller en 401 (k) med en ny arbetsgivare. Den här processen är lite annorlunda för varje företag, så du måste ringa företaget som innehar de konton / kontona du vill konsolidera och fråga hur du ska gå vidare.
För mer information om du ska rulla över dina tidigare konton eller inte och om du ska rulla till en IRA eller 401 (k), se vår artikel: När ska jag rulla över min 401 (k)?
7. Att sätta dina barn före din pension
Alla föräldrar vill ha det bästa för sina barn - men när det kommer på bekostnad av deras pensionsfond kan de behöva hitta andra sätt att hjälpa till. McNary ser att kunder sätter sina egna besparingar i väntetid för att hjälpa sina barn med stora utgifter som högskola eller hyra, vilket kan sätta sin pensionssparande tillbaka efter år.
Som förälder till tre unga vuxna förstår McNary konflikten. "Det är ett knepigt ämne, men det viktigaste du kan göra för dina barn är att se till att du är självförsörjande, så att du inte behöver lita på dem på 80-talet för ekonomiskt stöd, " förklarar hon. Istället för att försöka skriva en check till dina barn, rekommenderar McNary att unga vuxna tar äganderätt till sina beslut att hitta ett hem eller en skola inom budgeten. "Det gör mig ont när jag ser föräldrar, vars avsikter är fantastiska, inte maximerar deras pensioneringsmöjligheter eftersom de vill att deras barn ska bli framgångsrika, " säger hon. "Det måste finnas balans."
