När jag gick på college och fick min första lägenhet, sa min pappa till mig: "Var alltid säker på att få hyresförsäkring." Och som de flesta högskolebarn skulle göra, sköt jag snabbt denna bit av föräldraråd från mitt sinne.
Stort misstag. När jag kom tillbaka från vinterbrottet mitt nyår hade min lägenhet delats in - min TV, min rumskompis dator och andra personliga föremål var borta. Och jag fick en räkning för att ersätta dem.
När du flyttar till en ny plats kan vara en ork i sig själv, glöm inte att se till att du har den täckning och skydd du kan behöva i en nödsituation. Är du inte säker på vad du behöver leta efter i din hyresförsäkring eller fortfarande har frågor? Vi har svaren.
Varför behöver jag hyresförsäkring?
De flesta lägenhetskomplex och hyresvärdar har bara en försäkring som täcker skadan på den verkliga bostaden, som lämnar allt ditt - elektronik, möbler, kläder, vad som helst - sårbart. Så för att skydda dina ägodelar i händelse av brand, stöld eller skada behöver du din egen försäkring, kallad en HO4 eller hyresförsäkring. (Om du naturligtvis inte har medel att ersätta allt själv!)
Du behöver också ansvarsförsäkring för skador orsakade av vårdslöshet. Till exempel, om du av misstag lämnar diskbänken och den flyter över i dina grannars lägenhet, kan du anses vara ansvarig för den skadan - och behöva betala för reparationer, medicinska räkningar relaterade till olyckan samt försvarskostnader om de ta en kostym mot dig. Hyresförsäkring skulle täcka dessa kostnader.
Nej, inget av detta är kul att tänka på, men tro mig - det är mycket lättare att planera (och betala) för det innan det faktiskt händer.
Vad exakt täcker min policy - och vad gör det inte?
Personlig egendom
De flesta vanliga hyresgästers försäkringar erbjuder skydd för dina tillhörigheter i händelse av strömavbrott, vattenskador, brand, vandalism, stöld och andra händelser utanför din kontroll. De flesta täcker emellertid inte skador orsakade av översvämningsvatten, jordbävningar, mudslider eller kärnkraftsrisker. Om du bor nära en fellinje eller vattnet eller är orolig för dessa faror, prata med din försäkringsagent om att få en separat försäkring.
Tänk också på att vissa typer av fastigheter endast täcks upp till en gräns som fastställts av ditt försäkringsbolag - $ 2500 för elektronik och $ 1 500 för smycken och päls, till exempel. Så om du har en förlovningsring, en anpassad dator eller till och med en dyr uppsättning golfklubbar, bör du överväga att köpa en extra policy för personliga artiklar. Dessa tillägg till din hyresförsäkring är vanligtvis billiga (vi pratar några dollar varje månad), men skyddar de riktigt viktiga artiklar som skulle vara kostsamma att ersätta.
Förlust av användning
Din policy täcker också dina levnadskostnader om du måste lämna ditt hem efter en olycka. Säg att ett träd kraschar genom ditt tak och platsen behöver repareras innan du kan bo där igen - förlust av användning kommer att täcka ett hotell, mat och andra utgifter som du åker på under den tiden.
Ansvar
Din ansvarsförsäkring betalar för kroppsskada och materiella skador orsakade av vårdslöshet - som om din hund lossnar och biter grannens barn och han måste få sömmar.
Du är dock inte täckt för vårdslöshet för förväntad eller avsedd kroppsskada (du kastar en baseboll på en parkeringsplats för att försöka träffa din granne), affärsverksamhet (muffinsen du bakar i din lägenhet gör någon sjuk av matförgiftning - du skulle behöva företagets ägarpolicy) eller fordonsrelaterad skada eller skada (din nödbroms misslyckas och din parkerade bil träffar någon - bilförsäkring täcker detta).
Ytterligare täckning
Förutom grunderna finns det några andra typer av täckning att veta om. Om en besökare lider av en skada i ditt hem kommer din polis "medicinska betalningar till andra" täckning att ta hand om de medicinska räkningarna, oavsett vem som har fel. Täckning av "kreditkorts- och bankförfalskning" kommer att skydda mot vissa försök till monetära bedrägerier, till exempel om en inbrottstjuv stjäl ditt kreditkort eller checkbok under ett inbrott för att få upp bedrägeri eller skriva förfalskade checkar. Och "andras egendom" -täckning ersätter inte bara dina ägodelar utan också andra - till exempel om du lånar en väns bärbara dator och ett läckande rör förstör det.
Hur mycket täckning behöver jag?
Många hyresvärdar kräver att deras hyresgäster ska ha minst 100 000 USD i ansvarsförsäkring. Om din hyresvärd inte har den här riktlinjen, prata med en försäkringsagent för att avgöra hur mycket täckning du behöver.
För täckning av egendomskador är en av de första frågorna som agenten ställer dig hur mycket dina saker är värda. Det verkar som en enkel fråga, men när du verkligen börjar tänka igenom vad det skulle kosta att ersätta allt i ditt hem kan det bli svårt. Men en bra tumregel, och vad grundläggande policyer täcker, är $ 30.000 till $ 50.000 för lägenheter och cirka $ 100.000 för hem.
Ännu viktigare är det, även om du inte kan sätta ett dollartecken på allt du har, ta foton eller videor av din plats och dina viktigaste tillhörigheter. På det här sättet, i händelse av en katastrof, har du ett register över allt och kan tänka igenom hur mycket allt är värt vid den punkten.
Jag behöver det här! Var får jag en policy - och hur mycket kommer det att kosta?
Kontakta först det försäkringsbolag som tillhandahåller din bilförsäkring - de flesta ger dig stora rabatter om du samlar båda försäkringarna. Om de inte erbjuder hyresförsäkring eller om du vill shoppa kan du kolla in www.insureme.com. Priserna kommer att variera beroende på staten, ansvarsgränser och de personliga egendomsvärden du vill täcka, men en grundläggande policy - $ 30 000 för personlig fastighetstäckning, $ 100 000 ansvar och en $ 500 eller $ 1 000 avdragsgilla - bör bara kosta dig $ 10 till $ 15 dollar per månad.
Och låt oss inse det - det är ett litet pris att betala för den trygghet den ger och den täckning du önskar att du skulle ha haft i en katastrof. Tänk bara på att jag kunde ha skyddat min college-lägenhet för kostnaden för en avhämtningsmåltid i månaden.
