Du vet att din kreditpoäng är viktig - men om du är som de flesta vet du förmodligen inte exakt vad det betyder. Men det är nyckeln till din ekonomiska framtid att förstå vad som går in i det (och särskilt om du har en låg poäng, vad du kan göra för att få det upp till par). Här är en snabb grundare om allt du behöver veta om ditt nummer.
Vad betyder antalet relaterat till din kreditpoäng?
Din kreditpoäng är ett nummer mellan 300 och 850, beräknat med en standardiserad formel från informationen i din kreditrapport. En poäng under 600 betraktas som dålig och allt över 720 är utmärkt.
Varför är det viktigt?
I grund och botten, ju högre kreditpoäng, desto lägre är risken en långivare tar för att ge dig ett lån. Med en bra kreditpoäng, inte bara kommer du lättare att kvalificera dig för allt från kreditkort till billån och inteckningar, du betalar också en lägre ränta - vilket sparar mycket pengar på lång sikt. Letar du inte efter ett lån? Du bör veta att hyresvärdar och potentiella arbetsgivare också kan kontrollera din kredit.
Vad finns det i min kreditrapport?
När du tittar på din kreditrapport ser du att den består av fyra huvuddelar:
Identifierande information: Detta inkluderar ditt namn, adress, personnummer, födelsedatum och anställning - och har ingen effekt på din kreditpoäng. Det uppdateras från den information du tillhandahåller när du ansöker om ett lån.
Handelslinjer: Dessa är alla dina kreditkonton - billån, studielån, inteckningar och kreditkort - tillsammans med din tillgängliga kredit, saldot på det du är skyldigt, hur länge kontot har varit öppet och din betalningshistorik.
Kreditförfrågningar: Detta visar antalet gånger du har ansökt om ny kredit under de senaste två åren.
Objekt på den offentliga posten: Detta är information som samlas in från register över statliga och landstingsdomstolar, inklusive konkurser, tvångsförfaranden, återtaganden, civila domar och lönepynt.
Hur kokar allt detta ner till en numerisk poäng?
Uppgifterna i din kreditrapport är grupperade i fem kategorier som var och en vägs och tas med i beräkningen av din poäng. Även om vikten av varje kategori i slutändan beror på din kredithistoria (till exempel, om du har en bra poäng men begränsad kredithistoria, behandlas du annorlunda än någon som har 20 års kredit), här är hur det grovt bryter ned .
35% betalningshistorik: Att betala dina räkningar i tid är det största du kan göra för att hålla (eller bygga) en hög kreditpoäng. Även om du bara kan göra minimibetalningarna på ditt kreditkort, kommer du att göra det mest för att bibehålla din kreditpoäng om du skickar in dem när de kommer.
Hur mycket en kriminell betalning kommer att påverka din poäng varierar. Om du glömde att göra förra veckans kreditkortsbetalning, svett inte det: Du kommer förmodligen att betala en sen avgift, men allt som betalas inom 30 dagar efter förfallodagen kommer inte att rapporteras till kreditbyråerna. Försenade betalningar visas i din rapport som 30, 60 eller 90 dagar för sent, och om kontot överlämnas till ett inkassobyrå, kommer det också att visas. (Om det är en engångsuppdatering kan du be långivaren att inte rapportera ditt misstag. Det finns ingen garanti för att de kommer att vara överens, men det skadar inte att försöka om du har en bra förklaring.)
Skuldbelopp på 30%: Detta är viktigast när det gäller roterande kreditlinjer (som kreditkort och egna kapitallinjer). Att maximera den kredit som är tillgänglig för dig kommer att påverka din poäng väsentligt när du går till ansökan om mer. Speciellt när du bara börjar skapa kredit och bara har några konton kan du försöka hålla saldot på dina kreditkort under 50% av deras gräns.
Att visa att du betalar dina avbetalningslån (lån som du betalar ner under en förutbestämd period, till exempel billån och inteckningar) visar att du hanterar dina skulder på ett adekvat sätt.
15% Kredithistorikens längd: Ju längre din kredithistorik, desto högre kan din poäng vara. En lång historia av betalningar i tid visar en långivare att du hanterar dina pengar väl.
10% ny kredit: Ansökan om flera nya lån eller kreditkort inom en kort tidsperiod kan höja röda flaggor. Men använd inte det som en ursäkt för att inte shoppa priser. Förfrågningar från några få bilhandlare eller flera hypotekslångivare ungefär samma dag bör inte påverka din kreditpoäng - men faktiskt öppnar ett par nya lånekonton.
10% använda kredittyper: Du kanske har hört talas om ”god skuld” kontra ”dålig skuld.” Lån och avbetalningslån (lån som du betalar ner under en fastställd tid) betraktas vanligtvis som ”god skuld” av långivare, eftersom du kommer inte att öka balansen när som helst. Revoluerande lån, som kreditkort och kreditlinjer, får ibland en dålig rap eftersom du kan maximera dem när som helst. Din kreditrapport letar dock efter en blandning av kredittyper. Om du bara upprättar kredit med ditt första billån eller ett inledande kreditkort kan din poäng vara något lägre.
Hur kontrollerar jag min kreditpoäng och rapporterar?
Besök annualcreditreport.com. Du har rätt till tre gratis kopior av din kreditrapport varje år, en från var och en av de viktigaste kreditrapportbyråerna (Equifax, TransUnion och Experian). Och dra nytta av det - du vill se till att du känner igen varje handelslinje i din rapport. Om något ser fel ut, ta kontakt med kreditbyrån ASAP för att lämna in en tvist.
Rapporten kommer inte att innehålla din kreditpoäng; men du kan hitta din gratis på en webbplats som Credit Karma. (Var försiktig med mindre än ansedda kreditkontrollsajter som tar betalt för deras tjänster - du borde inte behöva betala.)
Jag har en låg poäng. Vad kan jag göra - och hur lång tid tar det att ta upp det?
Tyvärr finns det inget snabbt svar, eftersom det varierar mycket beroende på din situation. Jag rekommenderar att du konsulterar någon som kan gå igenom din budget och din finansiella portfölj för att se vad du kan göra för att förbättra din kredit. Din bank eller kreditförening kan tillhandahålla den här tjänsten.
Samtidigt granska din budget för att se till att du åtminstone kan göra minimibetalningarna på dina nuvarande skulder i tid. Fokusera sedan på att uppdatera alla konton du har släppt kriminella eller som har överförts till ett inkassobyrå. Kan du konsolidera någon av dina skulder? Kreditgivare kan kanske göra några ändringar av dina nuvarande lån för att hjälpa dig att ha råd med dina betalningar. Var proaktiv och erkänn att det inte är enkelt eller omedelbart att höja poängen - men det kommer att vara värt arbetet.
Vad händer om jag inte har kredit? Hur kan jag komma igång?
Det är en bra idé att planera i förväg när det gäller din kredit, särskilt om du vill kvalificera dig för ett stort lån som en inteckning någon gång i framtiden. Du måste bygga upp din kredithistoria med mindre "säkrade" lån, ofta med en medunderskrivare eller säkerhet. Din utgångspunkt kan vara ett kreditkort med säkrare kreditgräns (vilket innebär att din bank har avsatt en summa pengar från dina konton lika med kreditgränsen på ditt kort). Billån är också ett typiskt introduktionslån, eftersom bilen fungerar som säkerhet, men du kanske fortfarande måste göra en betydande utbetalning i förväg.
