Vet du vad är fantastiskt?
Pensionering.
Nej verkligen. Föreställ dig det: Vakna upp varje dag för att gå till din favorit yoga / konst / synkroniserad simningskurs. Hämtar med vänner dagligen. Starta (och avsluta) varje bok eller film som fångar ditt öga.
Det är den ultimata utökade semestern, och det bästa är att när du kommer dit har du redan betalat för den. Vet du hur det hände? Du började idag.
Nej, egentligen, idag. Oavsett hur gammal du är, vill du se till att du är på rätt väg för pensionering. Oroa dig inte, vi leder dig igenom allt du behöver veta, just här och nu.
Så fortsätt, börja fylla på skissböcker.
Dina alternativ
För att ställa in scenen förklarar vi de viktigaste typerna av tillgängliga pensionskonton. Det finns tre: 401 (k), den traditionella IRA och Roth IRA.
401 (k)
En 401 (k) är ett gratis pensionskonto som du bara kan få via en arbetsgivare, och det har pengar som tas direkt från din lönecheck. Ibland säger nämnda arbetsgivare också pengar till din pensionsfond - det kallas "matchning". Traditionella 401 (k) planer växer upp skatteskatt, vilket innebär att du kommer att betala skatt när du tar ut pengarna, inte när du lägger pengarna i .
Traditionell IRA
En traditionell IRA är inrättad så att ditt bidrag varje år är avdragsgilla för skatter (om du är under en viss inkomstgräns *), och du beskattas inte på den inkomst du gör när den växer. Du betalar dessa skatter när du drar tillbaka den för pensionering, vilket du måste börja göra vid 70 års ålder. Vem som helst kan öppna en traditionell IRA.
Roth IRA
Roth skiljer sig från den traditionella IRA genom att du betalar skatt på förhand med dagens skattesatser. I gengäld behöver du aldrig betala skatt på dina investeringsintäkter! Det här är enormt. Tänk på följande exempel:
Om du bidrar med $ 150 per månad till pension kan ditt konto hålla cirka 78 000 USD efter 20 år (förutsatt 7% ränta). Över hälften av detta (cirka 42 000 dollar) är investeringsintäkter - pengarna som dina bidrag har genererat bara genom att vara på kontot. Med en Roth IRA behöver du inte betala skatter när du tar ut någon av de 78 000 $. Med en traditionell IRA beskattas du på hela summan, 78 000 dollar. Det finns en inkomstgräns för att öppna en Roth IRA, men vem som helst kan omvandla hennes traditionella till en Roth (mer om det senare).
För att ta reda på vilket konto som passar dig, använd vårt flödesschema:
Det fjärde alternativet
Om du har maxat ut din 401 (k) och Roth eller traditionell IRA, har du ytterligare ett alternativ: en icke-avdragsgill traditionell IRA. Mer information om detta alternativ finns i vår guide.
Om du är en gift, vistelse-hemma mamma, överväga att öppna en spousal IRA. Mer om det här.
"Men jag har bara 1 000 dollar!"
Även om du känner att du inte har massor av pengar att investera är det OK. "Även om du bara kan spara 1% av din lönecheck, bör du spara för pension, " säger LearnVest Financial Planner Stephany Kirkpatrick CFP (R). "Särskilt om ditt företag kommer att matcha dina 401 (k) bidrag!"
(Naturligtvis förväntar vi oss inte att du ska ha 1 000 $ bara sitta runt och vänta på att bli investerad. Du bidrar sannolikt till dina konton automatiskt från dina månadslön, så följande belopp är det belopp du har bidragit till din pension vid årets slut.)
Om du har 1 000 dollar
Först och främst, maximera ditt företags match 401 (k) genom att bidra med hur mycket pengar din arbetsgivare har lovat att matcha. Att få extra $ 500 per år i gratis pengar kan motsvara så mycket som $ 21 000 på 20 år (förutsatt 7% ränta). Och det kostade dig inget. Om du inte har en företagsmatch, öppna en Roth IRA (så länge du är inom lönegränsen) och lås in dagens skattesatser.
Om du har $ 5 000
Du är i god form! Det är faktiskt det mesta du kan spara i en Roth IRA varje år för att få en skatteförmån. Först, max ut ditt företags 401 (k) match, om det finns en tillgänglig dyka sedan in i en Roth IRA med de återstående medlen. Om du inte har en företagsmatch, öppna en Roth IRA. Att lägga undan 5 000 dollar i dag kan betyda cirka 217 000 dollar på 20 år.
Om du har 10 000 dollar
Om du har en 401 (k), dela dina $ 10.000 mellan dina 401 (k) och en Roth IRA så att du kan spara hela $ 10.000 (eftersom en Roth kapslar till $ 5.000 om du är under 50). Om du inte har en 401 (k), lägg sedan $ 5.000 i en Roth IRA och $ 5.000 i en icke-avdragsgill traditionell IRA. Din icke-avdragsgilla IRA kommer inte att ge dig en omedelbar skattelättnad - det kommer bara att växa upp skatteskatt. Men det är fortfarande en bra affär, eftersom det låter dig spara extra!
Om du har mer än 10 000 $
Sätt 5 000 dollar i en Roth IRA och resten till din 401 (k). Du kan spara upp till $ 22 000 om året om du är singel (eller $ 44 000 om du är gift) med hjälp av denna kombination - vilket kan förvandlas till mer än 950 000 dollar på 20 år. Om du är över inkomstgränsen för en Roth, ska du ersätta en traditionell IRA (eller ej avdragsgill IRA eller ett skattskyldigt mäklarkonto, om din inkomst är för hög för den traditionella).
* Medan 401 (k) och icke-avdragsgilla IRA inte har inkomstgränser, medan Roth och traditionella gör. Du kan bidra till en Roth IRA så länge din inkomst är mindre än $ 110 000 om du är singel eller $ 173 000 om du är gift. För en traditionell IRA kan du bara dra av om du inte täcks av en 401 (k) på jobbet och din inkomst är under $ 58.000 singel eller $ 92.000 om du är gift.
