Jag har aldrig varit ett fan av betalkort. Du kanske undrar varför, när de verkar så användbara - snabb tillgång till dina pengar, omedelbar köpkraft och inte behöver behöva bära med sig en mängd kontanter. Dessutom är de bättre än kreditkort, eller hur?
Inte så snabbt. Det finns faktiskt några stora nackdelar med att svepa det bankkortet. Och nu när Bank of America har meddelat att de kommer att debitera kortbetalare en månadskostnad på $ 5 (det är $ 60 per år helt enkelt för snabb åtkomst till dina egna pengar!), Och Chase och Wells Fargo är planerade att följa, borde vi alla undersöka hur vi använder plasten i våra plånböcker.
Här är fem skäl att vara försiktiga med betalkort, plus några tips för att vara smart när du använder dem.
Du spenderar mer (medvetet)
Håller du reda på dina inköp? Så gör Sharon, en av mina klienter. Hon följer reglerna för ekonomisk framgång - loggar sina utgifter, har inte kreditkortsbalans, äger sitt hem - men under sin senaste ekonomiska kontroll, var hon frustrerad över att hon inte hade sparat så mycket som vi hade planerat. Den skyldige? Hennes betalkort. Medan hon trodde att hon var "bra" genom att inte använda sitt kreditkort, så kompletterades alla hennes lilla debitköp. Studier visar att detta är en vanlig fallgrop: Om vi har faktiska kontanter i handen, är vi benägna att tänka två gånger innan vi smider över det. Men när vi betalar med plast, är vi mycket mer slarviga om våra utgifter.
Kostnader för kassakredit läggs till
Om du inte följer dina utgifter på ett troget sätt, gör betalkort det enkelt att spendera mer pengar än du faktiskt har på ditt konto - och det är ett dyrt tillsyn. Ovanpå en brant avgift ($ 35 per transaktion i genomsnitt) kan du debiteras en 20% årlig ränta på det överdrivna saldot. Det enskilda 50 $ -köpet som sätter dig över gränsen kan nästan fördubblas till $ 96 inom ett år mellan avgifter och ränta.
Men noga med att vi försöker vara, är många av oss skyldiga - finansinstitut kommer att debitera konsumenterna uppskattningsvis 38, 5 miljarder dollar i överdrivna sanktioner 2011 enligt en studie från Pew Health Group. Det är stort!
Din kredit kan drabbas
Inte bara är ett betalkort som inte hjälper till att bygga upp din kredit, det kan faktiskt sänka din kreditpoäng - om du överdriver och bär en negativ saldo i din bank kommer det att visas som en annan skuld på din kreditrapport.
Tror du inte att det är en stor sak? Även om du inte är på marknaden för att köpa ett hem, om du letar efter ett nytt jobb eller försöker hyra en lägenhet, vet att potentiella arbetsgivare och blivande hyresvärdar ofta kommer att granska din kreditrapport för att avgöra hur ekonomiskt värdigt (läs : ansvarig) du är.
De komplicerar köp och returer
Visst, du kan tekniskt köpa något med ett betalkort, men betyder inte att du borde - och du bör inte särskilt göra stora inköp. När du använder ditt betalkort har du mindre rättsligt skydd om du behöver bestrida köpet med säljaren än du gör med ett kreditkort. Och om du försöker få tillbaka dina pengar kan det ta längre tid att returnera dem till kontot.
Och tänk inte ens på att använda debitering för att boka en biluthyrning eller ett hotellrum. Dessa tjänsteleverantörer kan kräva en rejäl insättning, och oavsett om det beloppet faktiskt bokförs till ditt konto eller helt enkelt dyker upp för tidigt som ett håll, kommer din bank att se det som reserverade medel (och naturligtvis debitera dig om du överskattar). Du vill inte ha dina kontanter bundna på din semester!
När du tappar det förlorar du
Många av oss har varit där - lämnat vår plånbok i en taxi, eller ännu värre, hade den stulit från vår väska. Om du tappar ett kreditkort kan du omedelbart ringa företaget för att avbryta det och bestrida olagliga avgifter. Men om ditt betalkort saknas, även om du omedelbart kontaktar din bank för att avbryta det, kan din bank lagligt vänta upp till två veckor för att få tillbaka pengar till ditt konto. Ja, det kan innebära att du sitter fast och betalar en viktig räkning eller att du hyra sent. Det som är värre är att om du väntar för länge med att rapportera det förlorade betalkortet kanske banken inte kan hjälpa dig att få tillbaka olagliga utgifter.
Smarta regler för debitering
Trots deras fallgropar är betalkort en integrerad del av bank, köp och budgetering för många, och de kan vara svåra att ge upp. Om du vill behålla ditt kort, var bara medveten om hur du använder det och var säker på att dina pengar och kredit är skyddade. Här är några riktlinjer för smart debitering:
Men min rekommendation? Använd kontanter när det är möjligt, och när du ska använda plast, handla ditt betalkort för ett kreditkort som ger dig poäng, kontant tillbaka eller andra belöningar för dina utgifter. Du vill att ditt sätt att betala ska fungera för dig, inte hålla dig tillbaka.
